Pada saat Anda memasuki masa pensiun, Anda mungkin telah memperoleh berbagai aset tabungan dan pendapatan. Dari sini Anda akan menarik pendapatan untuk hidup dan menikmati masa pensiun Anda.
Tetapi karena perlakuan pajak atas berbagai aset Anda berbeda, Anda harus tahu bahwa memesan cara Anda menariknya dapat membantu melestarikannya lebih lama. Dalam artikel ini saya menyarankan urutan berurutan Anda harus menarik diri dari enam kategori aset umum dan mengapa.
Idenya, di sini, adalah mengatur penarikan Anda untuk mempertahankan kekayaan Anda selama mungkin dengan memaksimalkan pertumbuhan investasi tahunan sambil meminimalkan pajak penghasilan tahunan.
Anda memperoleh penghasilan dari tiga jenis kelas aset:
* aset pendapatan - pensiun dan/atau tunjangan jaminan sosial,
* aset tabungan - rekening pensiun yang diatur pemerintah atau investasi kena pajak normal manajemen pajak usaha
* ekuitas rumah - dan real estat terkait
Masing-masing jenis aset ini dapat mencakup kategori aset dengan perlakuan pajak yang berbeda. Jadi saya akan mengomentari setiap kategori dan kapan harus mempertimbangkan untuk mundur darinya.
Aset pendapatan:
Baik pensiun dan jaminan sosial Anda mewakili aliran pendapatan yang dimulai saat Anda pensiun. Jika kedua aset pendapatan ini bersama-sama dengan mudah menutupi semua biaya hidup dan kesenangan Anda, Anda tidak perlu khawatir tentang pesanan yang Anda gunakan untuk aset lain untuk acara-acara khusus.
Pensiun Anda dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa. Ini tidak meninggalkan ruang gerak untuk mengimbangi pajak ini. Pendapatan Jaminan Sosial (SS), di sisi lain, memiliki beberapa keuntungan tiga tips pajak penting pajak.
SS bebas dari pajak penghasilan jika dengan penghasilan Anda yang lain, Anda tetap berada di bawah jumlah ambang tertentu tergantung pada status pengarsipan Anda. Di atas itu hanya 50% saja yang dikenakan pajak. Ambang batas yang lebih tinggi akan dikenakan pajak penghasilan 85% dari Jaminan Sosial Anda. Jadi hati-hati.
Jika Anda memiliki banyak investasi, cobalah untuk meminimalkan jumlah pendapatan (seperti bunga kena pajak dan bebas pajak) yang mereka hasilkan yang mendorong Anda ke perpajakan Jaminan Sosial yang lebih tinggi.
Anda juga dapat menunda menerima manfaat SS sampai usia pensiun penuh Anda - mungkin 66 untuk sebagian besar dari Anda. Anda mengambil potongan tunjangan SS ketika Anda mulai menerimanya sebelum itu - sebanyak 30% potongan di 62. Tetapi menunggu di luar usia pensiun penuh Anda akan meningkatkannya - sebanyak ~30% lebih banyak jika Anda menunggu 'sampai Anda' ulang 70.
Aset Tabungan:
Rekening pensiun yang diatur pemerintah telah membantu banyak orang menabung di tempat kerja dan di rumah. Mereka termasuk versi 401(k)s, 403(b)s, IRA, dan Roth. Mereka datang dalam dua rasa dasar yang diuntungkan pajak: tipe IRA tradisional dan Versi Roth.
Investasi jenis IRA Anda tumbuh ditangguhkan pajak. Hal ini memungkinkan pengembalian investasi tahunan penuh mereka menjadi majemuk - keuntungan utama. Apa pun yang Anda tarik dari mereka dikenai pajak dengan tarif pendapatan biasa karena Anda berkontribusi kepada mereka dengan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak.
Karena mereka menyatu dengan sangat baik, biarkan mereka naik dan jangan sentuh mereka sampai terakhir. Jika Anda mengubah 701/2, tarik hanya distribusi minimum yang diperlukan (MRD) dan biarkan sisanya tumbuh.
Kontribusi investasi jenis Roth berasal dari kontribusi setelah pajak. Keuntungan utama adalah bahwa mereka tumbuh bebas pajak - tidak pernah dikenakan pajak bahkan ketika Anda menarik uang dari mereka. Jadi mereka juga akan menggabungkan pada tingkat pengembalian investasi tahunan mereka.
Karena Roth IRA tidak memiliki persyaratan MRD, Anda tidak perlu menyentuhnya. Mereka juga merupakan bentuk IRA terbaik untuk diserahkan kepada penerima manfaat Anda - karena mereka akan tetap bebas pajak selamanya. Pastikan untuk mengonversi Roth 401(k) - yang memiliki MRD - menjadi Roth IRA yang tidak.
Akun investasi kena pajak biasa hanyalah akun yang tidak diatur oleh pemerintah. Jenis investasi di dalamnya menentukan karakter perpajakan. Setiap pendapatan seperti dividen atau pendapatan bunga dikenakan pajak tahunan. Jadi tidak ada perlindungan perpajakan di sini. Menarik diri dari ini terlebih dahulu.
Kebanyakan apa pun yang ditarik dari mereka di luar penghasilan mereka mungkin tidak akan dikenakan pajak atau dikenakan pajak dengan tingkat keuntungan modal yang rendah. Manfaatkan kerugian modal apa pun untuk mengimbangi pajak juga. Karena efek pajak ini, investasi ini akan berkurang lebih lambat daripada penarikan dari investasi tangguhan pajak.
Jadi secara ringkas, investasi yang ditangguhkan pajak atau bebas pajak - di bawah skenario pertumbuhan investasi yang sama - akan bertambah lebih cepat daripada investasi kena pajak tahunan yang harus mengorbankan sebagian dari pendapatan tahunan mereka untuk pajak. Tarik dari yang terakhir terlebih dahulu.
Investasi rumah dan real estat:
Rumah dan investasi real estat lainnya umumnya menawarkan keuntungan pajak mereka sendiri. Keuntungan pajak dari memiliki rumah Anda atau mereka yang tunduk pada keuntungan modal seringkali dapat memberikan sedikit atau tidak ada pajak bagi Anda.
Gunakan dapat mengakses ekuitas rumah Anda dengan mudah. Sebagai investasi yang diuntungkan pajak, Anda dapat menjualnya dan membeli untuk mendapatkan ekuitas berlebih dengan sedikit atau tanpa pajak karena pengecualian pajak penjualan rumah adalah $500.000 untuk pasangan yang sudah menikah.
Tidak ada komentar:
Posting Komentar